曾幾何時，我們的地球成了債務滿天飛的世界！撇開大家十多年來已習以為常、負債逼近GDP兩倍的日本不談；從二○○八年九月美國雷曼兄弟公司因為從事過多舉債操作的衍生性金融商品業務而破產，引發金融海嘯開始、到美國政府舉債灑下逾兆美元救市、到今天以希臘為首的笨豬五國可能還不起外債的南歐主權債務違約風暴、迫使以德國為首的歐元區諸國聯手舉債推出7,500億歐元救市方案......，昔日最富有的歐美已開發國家居然在一夕之間負債累累。台灣政府負債雖然只佔GDP的46%，在國際社會中並不算高，但是單一獨立的個人似乎情況並不樂觀。二○○八年金融海嘯前流行的現金卡與信用卡借款，造成許多還不出錢的卡奴；金融海嘯之後，則有高達數千億台幣的資金因雷曼兄弟倒閉而血本無歸，使得許多退休人士惶惶不可終日，社會因而瀰漫一股不安之氣。在我從事投資理財顧問工作這十多年來，我深深體會到，一個人若覺得錢不夠花用，往往會因他的不安全感，進一步帶給周遭親朋好友壓力。反之若覺得財務已有足夠保障，則可悠悠哉哉地享受生活，並且感染身邊的人，共同提升祥和之氣。對於國家的債務問題，我們或許使不上力，但是每一個人卻都可以從自己做起，追求個人的財務自由，自立而後立人，為社會帶來更多的祥和之氣。
然而要如何建立個人的財務自由呢？我有一些建議，謹供讀者指正：
一、 要有目標：要用錢的時候就有錢用
我們在工作上一定會有目標，公司一年要獲利多少、這個專案什麼時間一定要完成、那個產品一個月要生產多少數量等等。但說到投資理財，很多人卻沒有目標，一心只想要賺「愈多愈好」。可是想賺愈多愈好，卻會漲高想再更高而不賣、跌低害怕更低而殺出，最後反而變成追高殺低。我覺得比較理想的理財原則是「要用錢的時候就有錢用」、而非「愈多愈好」。首先要先知道什麼時候要用多少錢？我們每天都在花錢，但是一生中至少有四個關卡要花「大」錢：三十歲左右結婚、四十歲左右買房子、五十歲左右子女高等教育、六十歲左右退休。我們可以預先為這四大錢關訂出用錢目標，是要三十萬、一千萬、八百萬、還是兩千萬？然後在可投資的時間當中，把這些大錢化成每年或是每三年一次的小目標，逐步達成。沒有目標，就會想賺「愈多愈好」、就會受到人性的貪跟怕影響、就會變成追高殺低；訂出理財目標是最有效簡單扭轉這個困境的方法。
二、 要分三筆錢：保命錢、投資錢、投機錢
一般人的投資不是存款就是股票或基金，存款雖然安全可以保命、但是長不大、過不了上述的四大錢關；股票雖可能賺到錢、但其投機的本質卻不知道什麼時候會賺多少錢。所以理財必須要有第三筆錢--投資錢，可以長期穩健長大，建立財務供給的時間表，以利度過四大錢關。這筆投資錢的目標可以設定「三年累積賺30%」，拿來當成建立一生財務供給路徑的基石。
三、 要建立財務供給的時間表
假如我們的投資可以做到「三年累積賺30%」，那麼我今天投入的100萬，三年後約會變成130萬(100*1.3=130)、六年後約170萬(100*1.3*1.3=169)、九年後約220萬(100*1.3*1.3*1.3=219).........，依此類推。所以如果我在小孩出生時投資100萬，我大概可以期待他二十一歲要受高等教育時會有630萬的教育準備金。如果我今年三十六歲，計劃24年後滿六十歲時退休，我今天投資200萬、屆時約會有1,630萬。這樣我們就建立了一生財務供給的路徑，知道什麼時候大概會有多少錢過關，從此便不須終日惶惶、每天都只想要賺「愈多愈好」了。
四、 要聚焦尋找「三年賺20%~30%」的產品
多數人會問為什麼是「三年累積賺30%」？環顧歷史上多數投資高手超過十年以上的長期年化報酬率多在12%~15%之間，這包括美國哈佛大學和耶魯大學的校務基金、知名基金經理人和基金公司，所以對我們一般非專業的投資人而言，追求稍低的8%~10%的年化報酬率應該是一個合理可以挑戰的目標，換算三年就是大約30%的累積報酬率。再者，因為金融市場是起起伏伏的，不會剛好每年提供10%的報酬率，而三年大多會有一次較完整的多空起伏，所以用三年為期，是一個較合理的規劃。假如覺得「三年30%」不易達到，那就用「三年20%」也可以。總之就是要有一個三年的目標來當成理財路徑的磚塊，建立財務供給的時間表。接下來的問題是，「三年30%」的產品在哪裡？這跟當時的環境有關，譬如股市崩盤之後，遍地都是「三年30%」的股票，就看你敢不敢買；每個月投資一筆錢的定時定額，若能適當停利，也是一個可能的方法；長期看多的新興市場與大中華市場，可能找到相當多的產品；高收益債券市場在金融海嘯之前二十年的報酬率也相當接近；還有一些特殊操作策略的避險基金也是可以找尋的方向。當我們聚焦尋找「三年30%」的產品時，便不會為了要賺愈多愈好，而到處追逐流行品，人云亦云買了滿手的高風險產品，一旦市場回挫獲利瞬間化為烏有。
所謂格物、致知、誠意、正心、修身、齊家、治國、平天下，以投資理財的角度來講，就是人人從自己做起，自立自強，自己建立自己的財務自由；推而廣之，整個社會、國家、甚至全世界方能有一定程度的財務自由。如此人人心安，社會自然祥和。希望人人快樂投資、心安理財。
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